前陣子朋友在和我討論她的報告時，問到了一些關於銀行方的問題，突然想想從當了理專後，其實還蠻多人問過我「找理專投資到底好不好」這件事情。
必須先說，畢竟在這個圈子沒有打轉的太久，所以以下的文章，是根據我的想法和經歷所寫，純粹想分享給大家參考，請斟酌使用。
現代人大部份都有投資的經驗，有些人比較早，從學生時期就接觸基金、台股等，而較有長遠規劃的人會開始投資低風險的保險商品；但也有很多人是開始工作以後，存滿了人生中的第一桶金，才開始想著要怎麼好好運用這筆錢，畢竟現在銀行活定存利率逐年在降，放著的利息就算看了也心酸，於是萌生要來靠投資來錢滾錢這件事。
銀行投資商品 （下一篇文章會更詳細介紹）
市場上的幾個比較常見的投資商品，以風險低到高來排列依序為：
保險＜債券＜外匯＜基金＜ETF＜個股
風險越高，賺賠率也越高，絕對沒有低風險高報酬的投資商品！
若是你可以接受相對較高的風險，代表你有可能得到相對高的報酬，但不保證一定是賺相對高的錢，也有可能是虧相對比例的錢。
或許你比較適合自己投資
如果自己本身有在投資，且非常堅信自己是最專業的，投資意念較為固執（較為堅持自己的投資方式），以及有認為「理專都只是想賺我錢」這種想法的話，我覺得你可能比較適合自己投資。
若是真的很內行，可以過濾掉媒體不正確的消息，自己投資的好處就是在手續費的部分可以節省一筆錢（自己去找平台投資也是有手續費只是比較少），但也因為少付了一些手續費，很多的資源都必須自己找。
找理專前我該做些什麼
到銀行找理專，我建議自己要先熟悉最基本的投資產品（下一篇介紹），理專的英文是Financial Consultant，有Consultant這個字代表的是顧問，就是針對你的個案、問題點來提出最適合的解決方案，所以還是建議先理解一下自己的投資屬性、喜歡或可接受的商品等。
另外，自己熟悉基本的商品投資，也可以避免被不肖理專欺騙的機會！（不是每個理專都是佛心來著的啊～）
我認為找理專討論投資是好的，可以聽到銀行端的最新消息、專業人士的意見，有些分行甚至可以端出分析師讓客戶直接線上諮詢。因為雖然網路上有各種投資資訊，舉凡google finance、奇摩理財、鉅亨網等，但有些消息並非這麼的中立，舉例來說：新聞上常見的基金公司廣告，有些基金其實並不是真的像廣告說得這麼好，亦或是現在的市場狀況並不適合進場該基金。
怎麼和理專交涉
我覺得最好的投資方式，是和理專一起「討論」投資，不太建議完全把錢交給理專，他說什麼你就做什麼，自己還是要去看一下理專建議或是幫你投資的標的，有問題或不清楚的地方就問，若發現有什麼狀況時也要跟理專做聯繫，不要一直處於「被動」的角色。
找理專的好處就是，他可以幫你整理現在市場消息報告給你聽，也可以請理專幫你注意可以進場的點位，若是保險需要繳費時他也會主動提醒你，並且可以交流對於投資的方法及觀念，教學相長。
理專幫你投資後，需要注意的地方
雖說可以請理專幫忙注意投資標的、進場時間，但其實一個理專常有好幾百個客人，所以有時可能會不小心疏忽了你，另一點是有些銀行常換專員，而交接一旦沒有做好時，就很容易發生客戶的投資沒被注意到而虧損卻沒通知的狀況，所以避免這個情況發生最好的辦法就是：一旦投資了某個標的，就算很忙還是建議投資客自己還是要去注意狀況，另外也時常保持和理專的聯繫，可以和理專約定每多久打一通電話報告（這是最保險的方式）。
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＃針對銀行理專的10大常見Q&A
Q1. 多少錢才適合找銀行理專投資？
其實只要有錢都可以做投資，小錢也可以做定期定額，理專會根據客戶的資產及需求做規劃。投資產品都有最低金額限制或是手續費等等，因此金錢數量的多寡就會影響到可以投資的產品數量及質量，若是金額較小可能就只能投資一兩樣商品或標的，此時風險分散可能就不會太完全。
若是想請理專幫忙規劃，比較建議數目大約至少100萬台幣的閒置資金，但由於大部份銀行的VIP門檻是300萬台幣，所以對理專來說300萬台幣會比較好做資產配置，貴賓戶的好處是會有比較多的優惠，像是換匯的匯率比較好，手續費也較有可談的空間，另外也比較容易受到較多的關注。
Q2. 理專投資，勝賠率佔多少？是否誠實告知？
投資有賺有賠，相信這句話大家都聽膩了。在投資的世界裡頭，沒有人可以完全說準市場的動向（就連股神都有錯的時候），因此勝賠率真的參考就好。
有些理專大可以誇海口跟你說他一年可以賺個10幾20幾％甚至更多，有些理專則是比較保守講個8-10%，姑且不論誰對誰錯，但最終決定賺賠率的還是市場機制。
所以絕對沒有「一定穩賺多少％」、「一定賺錢」這種東西，除非你是投資保險或是放到期且無被違約的債券（不是債券型基金）。
Q3. 理專如何推薦客戶投資標的？
銀行針對每個來開戶的客戶，一定會做詳細的風險屬性調查，而理專會根據每個客戶可承受的風險來決定適合客戶的投資組合。
推薦的標的主要的來源大致分三類
(1) 根據公司研究部門的報告來推薦客戶標的
(2) 理專有些自己會有研究或比較擅長的投資產品，因而有自己的看法，所以理專也可能是綜合公司市場消息，再加上自身判斷，來推薦客戶投資標的。
(3) 有些客戶自己會有喜歡的標的，此時理專也會根據客戶的喜好來推薦適合之標的。
Q4. 為什麼感覺理專推薦我的東西都不賺錢？
雖然客戶找理專幫忙投資都希望賺錢，但事實上金融商品的漲跌完全取決於市場機制，因此理專只能就研究報告方向、市場消息分析預測，來決定投資的標的。
而不賺錢的原因可能有幾項，第一是上面所說的市場波動、第二則是根據當時全球經濟狀況，比如說2003-2007全球景氣較好時，幾乎投資什麼標的都賺，而近年來由於全球經濟走緩，再加上美國拖延許久的升息，導致這一兩年的全球股市較為動盪，相對的要賺就比較不容易、另外第三個原因也有可能是客戶和理專之間沒有溝通好，比如沒有停損、停利等等，也是有可能導致虧損。
Q5. 理專為何老是叫客戶停損，不能長期持有嗎？
2008年金融海嘯過後，大家對於停損停利開始較有概念，因為過去很多客戶一開始10.20%捨不得停損，而導致最後一連虧到60.70%，所以在這之後銀行端教育理專重視停損，在投資前客戶和專員溝通彼此認同的「停損點」才是投資的起點，避免過去的憾事再度發生。
理專叫客戶停損的原因，第一點是因為擔心客戶的投資標的有繼續下跌的風險（公司研究部門提出的方向、或是理專自己研究估計該標的有可能繼續走跌），面對反轉的市場要扳回來的風險很大，就好比今日的礦業，因此希望幫客戶止住下跌風險，轉而投資現在市場較有機會漲的標的。
第二點則是互利的概念，理專的業績來自於客戶的投資，而客戶有錢才能做更多的投資，因此理專理當希望能幫客戶降低虧損，再藉由幫客戶投資其他標的而有業績，利害一致。
至於想要長期持有當然可以，只是要根據時空背景及投資標的，比較建議長期投資的標的應為目前點位在歷史上偏低，再加上未來有機會回漲的基本面消息。只是過去金融海嘯過後，有些標的被併購甚至已經消失，若客戶有投資在裡頭錢就直接蒸發不見了，所以理專在幫客戶操作除非是保險、債券等屬長期投資外，其他標的通常偏短線買賣。
Q6. 理專為何老是講保險？
保險在財富管理概念裡頭，是最穩健也最保守的商品，若是不提前解約一定賺錢，且通常放越久利率越好，平均下來都比放定存好，所以通常不管是新人或是老人理專都愛這個商品，因為不太需要承擔虧錢的風險。
基本上理專會建議每個客人至少都有一部分在保險，不外乎是當作其他投資部位的後盾，另外來說雖然理專賣出保險並不抽佣金，但是理專的業績計算當中，保險這樣商品的計算百分比最高，這也是理專老是喜歡講保險的原因之一。
最後，因為前幾年雷曼兄弟連動債的事情發生，再加上近年來市場震盪較大，很多客人會不太敢投資基金、股票等商品，所以理專才轉向推薦保險，畢竟他保本保息，又可以作為資產還原的工具，只是時間上稍微久一些。
Q7. 賺錢一起賺，賠只賠投資人的心態上，會不會有推銷高風險產品給只能承擔低風險投資人的道德風險？該如何防範？
其實這個問題本身就有問題，老實說客戶賺錢，理專沒有得到什麼好處，反而客戶賠錢，理專不只要受到客戶虧損所造成的心裏的壓力外，還要面對客戶的質疑及抱怨。絕對沒有理專希望客戶投資虧損的！
在第三題的回答中有提到，銀行針對每個客戶都會做風險屬性調查，客戶能夠被推介的商品以及能投資的商品絕對無法超過其風險屬性，舉例來說假如這個客戶風險屬性是2，那他就沒辦法投資風險屬性為3的商品。
而在投資產品以前，若風險較高的商品也會由主管層層把關，除了比對客戶的風險屬性是否適合該投資商品外，也會以口頭及文件方式和客戶親自核對。
所以要防範被推銷不符合自身風險屬性的商品的方法就是，風險屬性調查一定要客人本人自行填寫，在填寫時有不清楚的地方一定要問清楚。
Q8. 關於理專的佣金？會不會因為推特定公司推薦商品而有獎金，所以只推某特定商品？
理專不是保險業務員，所以沒有佣金或是退佣。（每次被客戶凹都會很無奈..）
理專賣客戶商品並不會有賣出該產品之獎金，只會計算在業績的數字而已。而銀行推薦商品也是根據市場趨勢去推薦，不是因為利益關係，因為理專推薦某檔基金、某樣商品都不會因為這樣有獎勵！
Q9. 如果找理專洽談，聽完推薦後還是不消費，理專會有情緒嗎？
當業務都習慣被拒絕，十個客戶裡頭真正消費的可能只有一兩個（當然也跟理專的功力有關）。雖說花了時間幫客戶做分析、推薦，最後客戶沒有下單，但無形之中跟客戶已經建立了一層關係，也藉由談話中了解了對方的狀況，儘管被拒絕可能會有沮喪、不開心，但是一部分也會因為對方願意聆聽，而覺得或許下一次會有機會，或是因為這次的溝通上發現自己哪方面可以再做加強。
大部份的理專都有被訓練成「被拒絕就再朝下個客戶努力」的心態，但以當過理專的身份來說，聽一聽理專的看法當個參考其實也不錯。
Q10. 理專的價值？有沒有理專可以幫我做到，但我自己投資做不到的事情？
對於比較忙碌的客戶，理專可以幫忙的事情很多，可以幫你注意投資消息，定期整理資料和客戶報告，或是當你有問題時隨時一通電話就可以替你解決，節省很多的時間。
銀行裡頭有很多理專，彼此之間難免會互相交流，因此當你有了一個理專，等於有了很多個對投資擅長的對象可以做討論，而銀行端也會有很多第一手的資料可以在第一時間提供給客戶，不需要再去從廣大的網站上搜尋求證。
再來因為理專是銀行和客戶最主要接觸的窗口，所以舉凡任何關於銀行的業務：房貸、信貸、信用卡等等的問題，全部都可以和理專洽談詢問，不需要自己在到處去找資源。
整體來說，理專就是一個銀行Siri的感覺，替客戶節省時間解決問題。
最後，找到好的理專是很重要的一件事情，建議大家可以多和不同的理專談談，找出最適合自己的理專。有好的理專，當然就有心術不正的理專，經驗固然很重要，但是我認為理專的人品好不好更重要，而這就要靠大家的智慧來分辨了。
看完這篇，希望對大家有一點收穫，同時也再度強調，此文乃根據本人過去經驗所述，請大家斟酌參考。
如果你是對投資還不熟，但現在想要開始的人，可以等一下我的下一篇文章，在下一篇文章會簡單介紹各類銀行投資商品，有助於之後要去找理專洽談的人或是要開始起步學投資的人：）！
to be continued....
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